Redaktion KreditImmo · 30.06.2026 · Stand: Juni 2026
In dieser Anleitung mit Beispiel zeigen wir, wie Sie Sondertilgung berechnen und welche Effekte auf Zinsersparnis und Laufzeit entstehen. Jährliche Sondertilgung senkt die Restschuld schneller als der Basistilgungsplan — und spart langfristig Zinsen. Ob sich 5.000 oder 10.000 Euro extra pro Jahr lohnen, hängt von Vertragsgrenzen, Liquidität und Anschlussfinanzierung ab. Der Sondertilgungsrechner auf KreditImmo rechnet Zinsersparnis, verkürzte Laufzeit und Restschuld durch. Anders als Sondertilgung bei der Baufinanzierung (Konzept) oder Sondertilgung: Zinsersparnis berechnen (Strategie) ist dieser Guide der Tool-Leitfaden für den Online-Rechner.
Öffnen Sie den Sondertilgung im Sondertilgungsrechner durchrechnen und gehen Sie so vor:
Kurzdefinition: Sondertilgung = außerplanmäßige Tilgung, die Restschuld und Zinslast senkt.
Viele Darlehensnehmer tilgen nur den vertraglichen Plan — obwohl jährlich ein Freibetrag für kostenfreie Sondertilgung ungenutzt bleibt. Wer Bonus, Erbschaft oder Sparrate einplant, sollte vorab durchrechnen: Wie viel Zinsen spare ich — und bleibt genug Liquidität für Instandhaltung und Anschlussfinanzierung?
Vor der ersten Finanzierung lohnt es sich, den persönlichen Finanzierungsrahmen kostenlos zu ermitteln (ohne Anmeldung). Mit diesem interaktiven All-in-One-Rechner erstellen Sie in unter 5 Minuten Ihren maßgeschneiderten Finanzierungsplan inklusive KfW-Förderung. Sie erhalten ein echtes Multi-Banken-Matching aus über 400 Banken, das KreditImmo-Nutzer durchschnittlich 4.596 € pro Jahr einspart — völlig unverbindlich und ohne Registrierungszwang.
Die Grafik zeigt den Effekt: Jede Sondertilgung senkt die Restschuld — ab dem Folgejahr zahlen Sie Zinsen auf eine kleinere Summe. Ohne Rechnung unterschätzen viele die kumulierte Zinsersparnis über 10 bis 20 Jahre.
Der Rechner simuliert Annuitätendarlehen mit optionaler jährlicher Sondertilgung. Typische Eingaben und Ergebnisse:
Er ersetzt keine Vertragsauskunft der Bank — Freibeträge und Vorfälligkeitsregeln stehen im Darlehensvertrag. Orientierung bietet Finanztip zur Sondertilgung.
Die Schritte im Bild wiederholen den Einstieg — praktisch als Merkhilfe beim ersten Durchlauf im Sondertilgungsrechner.
Banken gewähren typischerweise 5 bis 10 Prozent der Ursprungsdarlehenssumme pro Jahr als kostenfreie Sondertilgung. Bei einer ursprünglichen Kreditsumme von 300.000 Euro wären das 15.000 bis 30.000 Euro jährlich — abhängig vom Vertrag.
Überschreiten Sie den Freibetrag oder tilgen Sie während der Zinsbindung darüber hinaus, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen (§ 497 BGB). KfW-Darlehen haben eigene Regeln — oft ist Sondertilgung jederzeit möglich, Details in den Programmtexten.
Der Rechner rechnet das Szenario — ob Ihre geplante Sondertilgung vertragskonform ist, prüfen Sie im Darlehensvertrag oder bei der Bank.
Restschuld 250.000 €, Sollzins 3,4 %, Monatsrate ca. 1.125 € (Annuität mit ca. 2 % Anfangstilgung), Sondertilgung 10.000 € pro Jahr:
| Szenario | Gesamtzinsen (ca.) | Laufzeit (ca.) | Restschuld nach 10 J. (ca.) |
|---|---|---|---|
| Ohne Sondertilgung | ≈ 145.000 € | ≈ 29 Jahre | ≈ 191.000 € |
| 5.000 € p.a. Sondertilgung | ≈ 87.000 € | ≈ 18 Jahre | ≈ 132.000 € |
| 10.000 € p.a. Sondertilgung | ≈ 72.000 € | ≈ 15 Jahre | ≈ 108.000 € |
Beispielrechnung Juni 2026 — exakte Werte im Sondertilgungsrechner prüfen. Keine Garantie der Ersparnis.
Interpretation: 10.000 Euro Sondertilgung pro Jahr können gegenüber null Sondertilgung über die Laufzeit rund 73.000 Euro Zinsen einsparen und die Laufzeit um etwa 14 Jahre verkürzen — wenn der Vertragsfreibetrag das zulässt und Sie die Liquidität dauerhaft haben. Praxisnah: Im Praxisbeispiel Sanierung in Düsseldorf sehen Sie, wie Sondertilgung nach Modernisierung in den Finanzierungsplan passt.
Die Grafik fasst die Szenarien zusammen — je höher die Sondertilgung, desto steiler fällt die Restschuld und desto größer die Zinsersparnis über die Gesamtlaufzeit.
Ihr Szenario: 250.000 € Restschuld, 10.000 € Sondertilgung p.a.
Zinsersparnis und Laufzeit im Sondertilgungsrechner kostenlos durchrechnen.
Sondertilgung im Sondertilgungsrechner durchrechnenMaximale Sondertilgung ist nicht immer optimal. Instandhaltung, Jobwechsel, Familiengründung oder höhere Anschlusszinsen können Liquidität wichtiger machen als Zinsersparnis. Wer jeden Euro tilgt und bei der Anschlussfinanzierung keine Reserve hat, zahlt eventuell mehr Zinsen als gespart.
Der Basistilgungsplan ohne Sondertilgung lässt sich im Tilgungsrechner prüfen — als Vergleichsgrundlage vor der Extra-Tilgung.
Das Video erklärt, wann Sondertilgung sinnvoll ist und welche Vertragsgrenzen gelten — ergänzend zum Rechner, der Ihr konkretes Szenario durchrechnet.
Vor Ende der Zinsbindung lohnt die Frage: Restschuld weiter senken oder Liquidität für höhere Anschlussrate halten? Niedrigere Restschuld reduziert das Zinsänderungsrisiko — auch wenn der Anschlusszins steigt. Vertiefung im Ratgeber Anschlussfinanzierung berechnen: Zinsbindung & Risiko.
Wer neu finanziert oder eine Anschlussfinanzierung plant, sollte seine Monatsrate inklusive KfW-Förderung live berechnen, um die optimale Zins- und Ratenkombination aus über 400 Banken zu ermitteln.
| Rechner | Was er zeigt | Wann nutzen |
|---|---|---|
| Tilgungsrechner | Basistilgungsplan, Rate, Restschuld ohne Extra-Tilgung | Neue Finanzierung planen |
| Sondertilgungsrechner | Zinsersparnis mit jährlicher Sondertilgung | Bestandsdarlehen optimieren |
| Immobilienfinanzierungsrechner | Gesamtfinanzierung inkl. Förderung | Kauf oder Neufinanzierung |
Typischer Workflow: Tilgungsrechner für Basistilgung → Sondertilgungsrechner für Extra-Tilgung → bei Kauf Immobilienfinanzierungsrechner für den Gesamtplan.
Typisch vereinbaren Banken 5 bis 10 Prozent der Ursprungsdarlehenssumme pro Jahr als kostenfreie Sondertilgung — genau steht es in Ihrem Darlehensvertrag. Überschreiten Sie den Freibetrag, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Der Tilgungsrechner zeigt den Basistilgungsplan ohne extra Tilgungen. Der Sondertilgungsrechner rechnet zusätzliche jährliche Sondertilgungen durch und zeigt Zinsersparnis, verkürzte Laufzeit und Restschuld — ideal wenn Sie Erbschaft, Bonus oder Sparrate einplanen.
Die Sondertilgung selbst ist keine steuerliche Ausgabe — sie reduziert Ihre Schulden. Bei vermieteten Objekten können Tilgungsanteile in der Anlage V relevant sein; bei Eigennutzung gibt es keine Tilgungsabsetzung. Keine Steuerberatung — Einzelfall beim Steuerberater klären.
Vor Ende der Zinsbindung lohnt die Prüfung: Restschuld senken oder Liquidität für höhere Anschlussrate halten? Der Anschlussfinanzierungsrechner zeigt das Zinsänderungsrisiko — Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit das Risiko bei höherem Anschlusszins.
Nein — der Rechner rechnet ein Modellszenario aus Restschuld, Sollzins und jährlicher Sondertilgung. Tatsächliche Ersparnis hängt von Vertragsgrenzen, Sondertilgungsterminen und eventueller Vorfälligkeitsentschädigung ab. Vertrag und Bankbestätigung sind maßgeblich.
Prüfen Sie jährliche Sondertilgung gegen Vertragsfreibetrag und Liquiditätsbedarf — der Sondertilgungsrechner zeigt Zinsersparnis und Laufzeit als Modell, nicht als Garantie.
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Keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung. Beispielzinsen sind Szenarien — Vertragsgrenzen in Ihrem Darlehensvertrag prüfen.
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