Redaktion KreditImmo · 26.06.2026 · Stand: Juli 2026
Wenn die Zinsbindung endet, entscheidet die Restschuld zusammen mit dem Folgezins über Ihre neue Monatsrate — nicht der günstige Erstzins von vor Jahren. Der Anschlussfinanzierungsrechner auf KreditImmo rechnet diese Folgephase durch. Dieser Guide zeigt die fünf Eingaben und ein konkretes Szenario — anders als der Planungs-Hub Anschlussfinanzierung planen oder der Produkt-Ratgeber Forward-Darlehen.
Öffnen Sie die Anschlussfinanzierung im Rechner durchrechnen und gehen Sie so vor:
Kurzformel (Annuität, 1. Jahr): Monatsrate ≈ Restschuld × (Folgezins + Tilgung) ÷ 100 ÷ 12
Beispiel: 210.000 € Restschuld, 5,0 % Folgezins, 2 % Tilgung → 210.000 × 7 / 100 / 12 ≈ 1.225 €/Monat.
Restschuld eingeben, Folgezins-Szenarien vergleichen — direkt im Rechner.
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Viele Kreditnehmer erinnern sich an den günstigen Erstzins — und unterschätzen, dass die Anschlussfinanzierung mit der dann aktuellen Restschuld und den Marktzinsen neu kalkuliert wird. Steigen die Zinsen, kann dieselbe Tilgung eine deutlich höhere Rate auslösen. Wer erst im letzten Jahr vor Bindungsende rechnet, hat weniger Spielraum für Sondertilgungen oder ein Forward-Darlehen.
Früh im Prozess lohnt es sich, den persönlichen Finanzierungsrahmen kostenlos zu ermitteln (ohne Anmeldung). Unser interaktiver Rechner führt einen automatischen Förder-Check durch, gleicht die Konditionen für Ihre Anschlussphase mit über 400 Banken ab und sichert KreditImmo-Nutzern eine durchschnittliche Ersparnis von 4.596 € pro Jahr — vollkommen kostenlos, ohne Auswirkung auf die Schufa und ohne lästigen Registrierungszwang.
Die Grafik zeigt das Kernproblem: Nicht der Erstzins, sondern Restschuld × Folgezins bestimmt Ihre Zukunftsrate. Wer vor fünf Jahren zu 1,5 Prozent finanziert hat, rechnet bei Anschluss oft mit deutlich höheren Marktzinsen — bei gleicher oder höherer Restschuld.
Der Rechner fokussiert auf die Phase nach Ihrer Zinsbindung. Anders als der Tilgungsrechner bei der Erstaufnahme geht es hier um:
Das Zinsänderungsrisiko lässt sich so quantifizieren: Nicht als Prognose, sondern als Bandbreite — „Was passiert bei 3,5 % vs. 6,5 % Folgezins?" Die Deutsche Bundesbank liefert Kontext zum Marktniveau der Wohnungsbaukredite — Ihr individuelles Angebot kann abweichen.
Die Bank prüft zusätzlich Ihre Belastbarkeit — Orientierung bietet die BaFin zum Immobilienkredit.
Die Grafik visualisiert den Rechner-Ablauf: Restschuld und Folgezins-Szenarien sind die beiden Eingaben mit dem größten Hebel auf Ihre künftige Rate.
Ohne belastbare Restschuld ist jede Anschlussrechnung Schätzung. Die Zahl finden Sie im Tilgungsplan Ihrer Bank — oder Sie leiten sie im Restschuld vor Zinsbindungsende im Tilgungsrechner ab: Kreditsumme, Sollzins, Tilgung und verbleibende Bindungsjahre eingeben.
Je niedriger die Restschuld, desto weniger hebeln steigende Zinsen Ihre Rate. Deshalb lohnt es sich, Tilgung und Sondertilgungen vor dem Bindungsende mitzudenken — ausführlich erklärt im Ratgeber Tilgungsrechner: Rate & Restschuld.
Praxisnah: Im Praxisbeispiel Sanierung in Düsseldorf spielen lange Finanzierung, Tilgung und Restschuld über die Zinsbindung hinaus eine zentrale Rolle — gerade bei Kauf plus Modernisierung.
Annahmen: Zinsbindung endet in 18 Monaten, Restschuld 210.000 €, Anschluss-Tilgung 2,0 %. Die Folgezins-Szenarien 3,5 % / 5,0 % / 6,5 % sind keine Prognose — sie zeigen die Bandbreite:
Bei 3,5 % Folgezins: ca. 963 €/Monat · bei 5,0 %: ca. 1.225 € (+262 €) · bei 6,5 %: ca. 1.488 € (+525 €). Exakte Werte im Anschlussfinanzierungsrechner prüfen.
525 Euro Differenz pro Monat zwischen dem günstigsten und teuersten Szenario — bei gleicher Restschuld und Tilgung. Genau deshalb lohnt es sich, die Anschlussfinanzierung früh zu planen und die Restschuld aktiv zu senken.
| Folgezins-Szenario | Monatsrate (ca.) | Differenz zu 3,5 % |
|---|---|---|
| 3,5 % (optimistisch) | 963 € | — |
| 5,0 % (mittel) | 1.225 € | +262 € |
| 6,5 % (stress) | 1.488 € | +525 € |
Restschuld 210.000 €, Tilgung 2,0 %, Annuität 1. Jahr — exakt im Anschlussfinanzierungsrechner prüfen.
Sensitivität Restschuld: Senken Sie die Restschuld durch Sondertilgungen von 210.000 auf 190.000 Euro, sinkt die Rate bei 5,0 % Folgezins von ca. 1.225 € auf ca. 1.108 € — rund 117 Euro Entlastung pro Monat, unabhängig vom Zins. Restschuld und Folgezins sind die beiden Hebel.
Die Grafik macht die Spanne sichtbar: Gleiche Restschuld — unterschiedlicher Folgezins, bis zu 525 Euro Monatsdifferenz.
Nach der Szenario-Rechnung prüfen Sie die Gesamtfinanzierung, indem Sie Ihre Monatsrate inklusive KfW-Förderung live berechnen — inklusive Förderung und Nebenkosten, falls Sie parallel umschulden oder aufstocken.
Das Video ordnet Forward-Darlehen und Anschlussfinanzierung ein — wann frühes Zins-Sichern sinnvoll sein kann und wann nicht.
Ein Forward-Darlehen sichert den Zinssatz bereits vor Ende der Zinsbindung — oft 12 bis 66 Monate im Voraus. Vorteil: Planbarkeit bei erwartet steigenden Zinsen. Nachteil: häufig ein Aufschlag auf den then-current Satz. Ob sich das rechnet, hängt von der erwarteten Zinsentwicklung und Ihrer Restschuld ab — Details im Ratgeber Forward-Darlehen & Anschlussfinanzierung.
Workflow: Zuerst Restschuld und Szenarien im Anschlussfinanzierungsrechner, dann Forward-Konditionen mit Angeboten vergleichen, schließlich Entscheidung — nicht umgekehrt.
Der häufigste Fehler ist die Kombination aus spätem Planen und optimistischem Zins: Wer erst 6 Monate vor Bindungsende rechnet und nur 4,0 % annimmt, unterschätzt das Risiko bei 6,0 % oder mehr. Drei Szenarien im Rechner sind Minimum — nicht Maximum.
Er zeigt aus Restschuld, gewünschter Tilgung und Szenario-Zinsen die voraussichtliche Monatsrate nach Ende der Zinsbindung — und vergleicht mehrere Folgezins-Annahmen nebeneinander.
Idealerweise 12 bis 36 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. So können Sie Restschuld senken, Angebote vergleichen und optional ein Forward-Darlehen prüfen — ohne unter Zeitdruck zu entscheiden.
Die Anschlussfinanzierung startet nach Ende der Zinsbindung mit neuen Konditionen. Ein Forward-Darlehen sichert den Zinssatz schon früher — oft gegen Aufschlag. Beides lässt sich im Rechner als Szenario durchspielen, bevor Sie sich binden.
Kerngröße ist die Restschuld am Bindungsende multipliziert mit dem möglichen Folgezins. Beispiel: 210.000 € Restschuld — bei 3,5 % vs. 6,5 % Folgezins (2 % Tilgung) liegen die Raten ca. 525 € auseinander. Zusätzlich lohnt ein Blick auf die Restschuld-Sensitivität — jede Sondertilgung senkt die Rate unabhängig vom Zins.
Im Tilgungsplan Ihrer Bank oder im Tilgungsrechner: Kreditsumme, Sollzins, Tilgung und verbleibende Zinsbindung eingeben — die Restschuld am Bindungsende ablesen. Aktualisieren Sie die Zahl nach jeder Sondertilgung, damit Ihre Anschluss-Szenarien belastbar bleiben.
Rechnen Sie Ihre Anschlussfinanzierung, bevor die Zinsbindung endet — mit belastbarer Restschuld und mindestens drei Folgezins-Szenarien.
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